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养老的"财"怎么理？
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转眼间我也工作了快10年了，养老问题也确实该提到日程里面来了。
我是这样考虑我的养老保险的
首先，社保属于公司福利，肯定要参加的。但目前我不会考虑商业养老保险，原因就是其保证利率太低，和它的低流动性比起来实在是不相称。
光靠社保也是不够的，社保无法保证我退休后的生活水平，所以剩下的养老问题我是靠储蓄和其他投资来解决。我的目标收益是每年7%，这样才能有可能抵御常年的通货膨胀。
具体操作是这样的：
以一个10万的“终身寿险”为例：
先购买10万定期寿险，保障到60岁，交费到60岁，年交保费360。
再设置定投基金帐户为"我的保险"，投资对象是基金"广发聚富"，红利分配方式为"红利再投资"，即基金分红默认为直接购买该基金。委托银行每月于工资发放第二日从工资卡扣款200元申购该基金，相当于每年交纳2400元。
在投资过程中，一旦"广发聚富"这个基金以及该基金公司发生风险(基金公司发生问题往往不是突然的，必有先兆)，会将定投计划调整到其他基金上，而定投金额和扣款计划不变。
这样做的结果是:
万一我60岁前发生身故，保险公司赔我10万元，60岁后发生身故，我自己用基金建立的"保险帐户"内的市值可以补偿给我的家人。
目前，我已经坚持好几个月。这个"保险帐户"风险较大，结果不好说，总的来说我决定做做看。而且我会用其他投资工具建立其他保险帐户，来达到我的目标。
关于商业养老保险，我感觉如果好还是有必要买，但我会等到保证利率能够达到5%左右的时候再买。目前我买的分红两全保险，做一个强制储蓄，分散风险，但买得很少。
每年我会将我构建的这个所有帐户现值进行比较的。
财友意见：
羊城理财：给个建议：如果只投资一个基金的话，可能分过高，建议分散投资。
让爱无忧：我有两年的股票投资经验，收获不大，比不上大盘，近期逐渐将资金转向购买基金，也买了一些保险，主要是购买定期寿险、分红型重疾险。对非分红的养老险真的没有兴趣，觉得分红型养老、重疾组合险比较合适。目前拥有易方达(易方达新闻,易方达说吧)的易基50、易基价值和小部分易基货币A，小有收获，投研团队实力和网上申购、赎回、转换费率低是我选择易方达的原因。目前也考虑购买嘉实的一些基金。本人风格偏于保守，认为分散投资是必要的！
我认为万能险的安全性比债券基金好得多，国家对保险公司的监管比基金公司严格得多。去年债券基金收益挺好，但今年的收益较低，目前中长期债券大部分被银行和保险公司买走并长期持有，流动性较差，中短期债券的收益不高，只是流动性较好，今年有些债券基金的收益还比不上货币基金，波动也是挺大的。
追求收益，愿意承担风险，可以选择股票或基金，定投基金是上班族一种不错的理财方式，偏保守的、注重长期理财的可考虑万能险。
金融专家：建议你不要万能险，还不如短债基金有效。
枪炮&玫瑰：国家对基金公司的监管比保险公司严格得多:
1)基金有第三方托管，万能险保险没有
2)基金必须每日计价，并有托管方审核，万能险没有(仅每月公布)。
3)基金必须公布季报，半年报，年报，并公布详细持仓，万能险没有
千万不要购买万能险，原因：
1)初始费用太高，第一年可能高达60%
2)部分万能险每年有保单管理费
3)部分万能险，提款要收费
回报本来就不高，加上各种费用，净回报就更低了，可能投资二十年都不如定存。
编后：
什么是万能寿险？
万能寿险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
什么是基金定投？
定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。
来源：搜狐
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